I principi alla base del piano
L’obiettivo di EPI è creare una soluzione di pagamento paneuropea unificata e armonizzata. Questo nuovo servizio incorporerà funzionalità come servizi di carte, portafogli digitali, prelievo di contanti, pagamenti online e servizi di pagamento da persona a persona (P2P). L’iniziativa offre importanti vantaggi sia ai consumatori che ai commercianti. Per i consumatori, offre nuovi modi di pagare che semplificheranno la loro vita quotidiana. Ad esempio, potranno effettuare pagamenti P2P senza contanti immediati tramite carta di credito, senza la necessità di aprire un conto in un portafoglio specifico. Allo stesso modo, EPI porterà vantaggi tangibili che semplificano e armonizzano le soluzioni ai commercianti. Facilita l’erogazione di nuovi servizi innovativi ai clienti e migliora la gestione dei pagamenti omnicanale.
Ha anche la capacità di risolvere le sfide che le istituzioni finanziarie devono affrontare oggi. Uno di questi problemi è che l’emergere di nuove tecnologie, standard e servizi è stato spesso dettato da iniziative private e Fintech che offrono modelli dirompenti. Inoltre, la frammentazione dei sistemi di pagamento in Europa favorisce le soluzioni dei principali attori internazionali, a scapito dell’innovazione europea. L’EPI cercherà di combattere questi problemi incoraggiando la cooperazione europea. Ciò contribuirà a mantenere stretti rapporti tra banche, esercenti e clienti finali, mitigando il rischio di disintermediazione.
Contesto geopolitico
Non è la prima volta che l’Europa cerca di realizzare l’armonizzazione dei sistemi di pagamento con carta. Diverse sono state le iniziative negli ultimi 15 anni. Ad esempio, l’Euro Alliance of Payment Schemes (EAPS), l’iniziativa PayFair e il progetto Monnet hanno tentato di armonizzare i pagamenti, ma da allora sono stati interrotti.
Tuttavia, sono stati compiuti alcuni sviluppi verso l’armonizzazione dei pagamenti in Europa. Gli sforzi sono venuti dall’ECSG, che ha definito regole funzionali a livello europeo. Allo stesso modo, anche gli standard nexo e l’infrastruttura di pagamento TIPS stanno facendo progressi in questo settore. Ma è ancora necessario un lavoro significativo per combattere i vincoli interni e creare una vera interoperabilità.
Per farlo funzionare, per i prossimi nove mesi sarà determinante il supporto di diversi attori e stakeholder. Ciò include il coinvolgimento di altre banche europee e nazionali, il sostegno delle autorità pubbliche, la considerazione di reti nazionali e internazionali e la partecipazione di rappresentanti di consumatori e commercianti.
Contesto tecnologico
L’implementazione di EPI richiede una buona conoscenza dell’intero ecosistema dei pagamenti in Europa. Ciò include la comprensione di molteplici costrizioni domestiche, nonché le tecnologie sottostanti necessarie per il funzionamento di tale rete di pagamento. Deve essere considerata l’intera catena di pagamento, dall’emissione del mezzo di pagamento, all’acquisizione della transazione, compresa la rete di accettazione, elaborazione e compensazione dell’esercente.
Fortunatamente, le soluzioni tecniche che potrebbero soddisfare le esigenze di EPI non devono necessariamente essere create da zero. La maggior parte delle soluzioni esistono già e sono pronte per essere implementate per facilitare i viaggi dei clienti omnicanale e semplificare la conformità alle normative chiave. Ad esempio, EPI potrebbe configurare un Directory Server dedicato per la gestione dell’autenticazione forte tramite EMV® * 3DS. Ciò semplifica la conformità ai requisiti SCA (Strong Customer Authentication) di PSD2. Inoltre, una varietà di tecnologie di autenticazione biometrica potrebbe essere implementata per prevenire le frodi limitando al contempo l’interruzione dell’esperienza di pagamento.
EPI dovrà mantenere un ambiente coerente in tutte le soluzioni implementate per i vari giocatori e processori partecipanti. È quindi necessario istituire un ente di certificazione dedicato per delineare regole, definizioni, piani di test, strumenti di test specifici e un’organizzazione dedicata per l’ottenimento della certificazione.
Spianare la strada alla digitalizzazione in Europa
EPI è un progetto ambizioso ed entusiasmante, con un breve time-to-market obiettivo. Diversi fattori si uniscono per rendere questo progetto un successo politico, economico e tecnologico. Supportato da diverse organizzazioni nazionali ed europee, inclusa la Commissione europea , EPI è completamente allineato con la roadmap di gestione europea per i pagamenti digitali. I prossimi nove mesi saranno fondamentali per garantire il successo di questo sforzo collaborativo.
